1. Thanh toán cao hơn số tiền tối thiểu
Đầu tiên, hãy bỏ thói quen trả số tiền tối thiểu hàng tháng. Số tiền trả nợ tối thiểu trong mỗi kỳ, thường là 2-3% giá trị khoản vay, sẽ chỉ kéo dài thời gian trả nợ. Đây chính là điều mà ngân hàng mong đợi ở bạn. Trả nợ càng chậm thì lãi ngân hàng trả càng nhiều.
Ngược lại, bạn nên cố gắng hết sức để trả hết hàng tháng. Nếu số tiền tối thiểu là 100 USD, vui lòng thanh toán hai lần, tối thiểu 200 USD. Giảm chi phí hàng ngày và bạn sẽ tiết kiệm được nhiều hơn. Ví dụ, thay vì nấu ăn bên ngoài, bạn có thể nấu ăn tại nhà, giảm bớt các món tráng miệng và giảm thời gian đến quán bar hoặc giải trí.
Không phải là một cái giá cao để trả một chút hy sinh nhưng có thể tăng gánh nặng của thanh để trả nợ. Khi bạn trả lãi, nó cũng có thể giúp bạn tiết kiệm hàng trăm, thậm chí hàng nghìn đô la. Ngoài ra, khi hóa đơn hàng tháng gõ cửa, bạn có thể thoát ra khỏi hố tự chế nhanh hơn.
2. Thanh toán một cách khôn ngoan
Hãy dành một chút thời gian để kiểm tra tất cả các thẻ tín dụng của bạn, đặc biệt là thẻ có lãi suất thấp nhất. Bạn đã từng sử dụng hạn mức tối đa của thẻ này chưa? Nếu không, bạn phải chuyển bất kỳ khoản tín dụng nào khác vào thẻ này. Một số thẻ cho phép bạn làm điều này, và sẽ thật ngu ngốc nếu thay đổi lãi suất từ 18% xuống 12%.
Nếu khoản nợ của bạn vượt quá hạn mức tối đa của thẻ lãi suất thấp này, bạn có thể thực hiện các thao tác sau. Trả khoản nợ tối thiểu của các thẻ còn lại và tập trung trả dần các thẻ với lãi suất thấp nhất. Khi số dư trên thẻ lãi suất thấp này bằng 0, bạn sẽ tiếp tục chuyển các khoản nợ khác vào đây và trả nợ.
Lưu và thanh toán, sau đó lặp lại. Phương thức thanh toán này được gọi là “Snowball” (dựa trên hình ảnh tuyết lăn). Số nợ giảm dần, số tiền trả nợ tăng lên, cứ thế cho đến khi hết nợ.
Một cách khác để giảm tổn thất xuống mức an toàn là sử dụng các hoạt động khuyến mại nhất định. Kinh doanh ngân hàng nhằm thu hút khách hàng sử dụng các sản phẩm tín dụng. Bạn có thể thấy các quảng cáo như “Chuyển tất cả số dư chưa thanh toán của bạn cho chúng tôi và chỉ phải trả lãi suất 5,9% cho đến năm sau.” Khoản tiền tiết kiệm được khi chuyển đổi lãi suất từ 18% lên 5,9% sẽ giúp bạn giảm dư nợ. Nhưng trước khi “cắn câu” các ngân hàng này, bạn cần phải suy nghĩ kỹ. Lãi suất sau thời gian ân hạn có cao hơn lãi suất bạn đang trả bây giờ không? Nếu vậy, bạn có thể tiếp tục tìm chương trình khuyến mãi từ ngân hàng khác và thực hiện thao tác tương tự. Ngoài ra, hãy chú ý đến các hình phạt mà ngân hàng của bạn áp dụng cho hành vi này.
3. Rút tiền từ tài khoản tiết kiệm của bạn
Bạn có thể rút tiền từ tài khoản của mình. Tiết kiệm, đầu tư và sử dụng thu nhập để trả nợ. Không ai muốn chấp nhận rủi ro lớn như vậy, nhưng đôi khi đây là một giải pháp tốt. Ngay cả khi lãi suất vay là 12%, khoản đầu tư của bạn vẫn có thể tạo ra thu nhập trước thuế 18%. Rút tiền và trả nợ, khoản lãi bạn tránh được cũng lên tới 18% mà không gặp rủi ro gì.
4. Nhận lại tiền mua bảo hiểm nhân thọ của chính bạn
mua bảo hiểm nhân thọ tiền mặt cho chính mình? Nếu có, vui lòng nạp tiền vào. Bạn tự mình đi vay tiền, nhưng lãi suất sẽ thấp hơn lãi suất thương mại và bạn sẽ có nhiều thời gian hơn để trả nợ. Nếu bạn chết trước khi thanh toán đầy đủ, số dư lãi còn lại sẽ được trừ vào quyền lợi hợp đồng.
5. Dựa vào người thân và bạn bè — Người thân hoặc bạn bè có khả năng cung cấp cho bạn một số tiền để trả nợ nếu bạn được tin tưởng và yêu mến. Bạn có thể trì hoãn việc thanh toán, nhưng bạn vẫn quan tâm. Tất cả các bên nên ký hợp đồng bằng giấy, trong đó cần ghi rõ số tiền vay và phương án trả nợ để tránh hiểu nhầm. Tất nhiên, nếu bạn không muốn đoàn tụ với gia đình hoặc không nhận quà trong những trường hợp đặc biệt, bạn phải tuân theo kế hoạch này.
6. Tìm nhà thế chấp — Chỉ áp dụng trong những trường hợp sau đây sau khi khoản thế chấp được trả hết, căn nhà hiện có là của bạn. Khoản Vay Vốn Chủ Sở Hữu Nhà (HEL) cung cấp 2 cách để giúp bạn tiết kiệm tiền. Đầu tiên, sử dụng số tiền thế chấp, bạn có thể giảm lãi suất thẻ tín dụng phải trả từ 18% xuống còn 6-7%. Thứ hai, khi nộp thuế, khoản lãi phải trả của HEL có thể được khấu trừ 25%, do đó tiền lãi thực tế của bạn chỉ là 4,5%. Đối với các ngân hàng, đây thực sự là mức lãi suất thấpCác khoản vay cá nhân.
Tuy nhiên, phương thức này mang lại rủi ro chung cho chủ nhà. Một số người chọn HEL, trả hết nợ và sau đó chi tiêu quá nhiều vào thẻ tín dụng. Lỗ hổng nợ nần của bạn sẽ ngày càng mở rộng, và nguy cơ mất nhà sẽ rất lớn.
7. Thương lượng với chủ nợ
Sau khi cố gắng hết sức, hãy dùng hết số tiền tiết kiệm được để tận hưởng mối quan hệ hoặc không có nhà ở càng tốt. Khi thương lượng lại với chủ nợ, bạn 401 ( k) Tài khoản ở đây. Hãy cho họ biết tình trạng hiện tại của bạn và xem xét các điều khoản. Cố gắng đưa ra kế hoạch lãi suất thấp hơn, chậm hơn để phù hợp với mong muốn của họ để lấy lại tiền của bạn. Nếu các chủ nợ không muốn mất tất cả các khoản vay, họ chắc chắn sẽ xem xét các đề xuất này.
8. Thủ tục phá sản có kỹ năng
Nếu bạn không thể trả nợ bằng một trong các phương thức trên, bạn phải vi phạm hợp đồng. Báo cáo tín dụng của bạn sẽ lưu giữ thông tin này trong 10 năm, vì vậy rất khó để có được tín dụng mới. Lúc này, bạn nên nhờ đến sự trợ giúp của luật sư để tận dụng các quy định trong luật phá sản của từng quốc gia có lợi cho bạn đối với từng loại nợ. Tài sản thế chấp sẽ bị mất và bạn phải bắt đầu lại